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Las condiciones del crédito para vivienda

El precio de los préstamos baja del 3% en Asturias con la "guerra hipotecaria"

El interés medio se abarata el 28% en un año por la caída de tipos y la pugna comercial entre los bancos - El euribor cierra agosto en otro mínimo histórico (0,161%) y rebaja las cuotas unos 15 euros al mes

El precio medio de las nuevas hipotecas para la compra de vivienda se situó en el 2,87% en Asturias durante el segundo trimestre de este año, según datos de los registradores de la propiedad conocidos ayer. Es la primera vez desde el inicio de la crisis en que ese interés medio baja del 3%, algo que ocurre en el contexto de la caída que sigue registrando el euribor y con una creciente pugna entre los bancos por captar la "demanda solvente" de hipotecas.

El sector financiero protagoniza desde hace meses una "guerra hipotecaria", con un trasiego de ofertas de préstamos que tiene evidentes diferencias con otras peleas comerciales previas a la crisis. Entonces, en la época del crédito fácil, estaba extendida la relajación de los requerimientos de solvencia que bancos y cajas de ahorros pedían a sus clientes para financiarles la vivienda. Esta guerra se desarrolla en otro terreno. La concesión de crédito está por lo general supeditada a que el solicitante tenga un empleo estable, dinero propio parar pagar al menos el 20% del piso, unos ingresos medios-altos (por encima de los 2.000 euros mensuales para acceder a buena parte de las ofertas) y a menudo también avalistas con patrimonio. Salvo en el caso de la compraventa de viviendas pertenecientes a las propias entidades, el importe de las hipotecas concedidas no suele pasar del 80%.

Para quienes cumplan esas u otras condiciones semejantes, el precio ha bajado significativamente. Con el euribor en mínimos históricos, los bancos han ido reduciendo los diferenciales que aplican sobre esa tasa de referencia. Según la consultora Bankimia, el diferencial medio se ha situado por encima de los dos puntos. En los años del furor inmobiliario, era común la concesión de hipotecas con diferenciales del 0,5%. No obstante, el euribor siempre estuvo en ese tiempo por encima del 2%. Cerró agosto en el 0,161%, tras un nuevo descenso que abarata las cuotas unos 15 euros al mes en el caso de un préstamo de 100.000 euros que se actualicen con arreglo al euribor de este mes.

Las cuentas de los registradores sugieren que esos diferenciales superaron el nivel citado durante el segundo trimestre de este año. Aún así, el interés medio del millar de hipotecas concedidas en Asturias entre abril y junio fue del 2,87%. En la primavera de 2014 ese promedio era del 4%. Esto es, el precio se ha abaratado el 28% en un año. El cálculo considera las condiciones de todos los préstamos para vivienda, incluidos los de tipo variable (el 92% del total y casi todos referenciados al euribor) y los de tipo fijo, una modalidad que ha aumentado algo en la región por las ofertas singulares de algunas entidades.

La "guerra hipotecaria" tiene como trasfondo comercial, además de la competencia por el negocio que supone el préstamo en sí mismo, la intensa vinculación comercial que conlleva para el cliente. La concesión de hipotecas y sus condiciones de precio están casi siempre supeditadas a la contratación de otros productos (seguros de vida, hogar y protección de pagos, tarjetas de crédito con compromiso de alcanzar un nivel de gastos, en algún caso aportaciones a planes de pensiones...) y a la domiciliación de recibos y nóminas.

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