En los meses previos al estallido de la crisis, allá por 2007, dos bancos, Deutsche Bank y Bankinter, lanzaron una agresiva oferta comercial en España con un crédito hipotecario que incluía un diferencial sobre el euribor exiguo. Era sólo del 0,17%, el más bajo que se llegó a vender. Lo que no alcanzaron a anticipar los ideólogos de aquella campaña es que el euribor (que por aquel entonces rozaba el 5%) iba a derrumbarse de tal manera que se iba a llegar a comer todo ese porcentaje. Ya ha ocurrido. El tipo de interés al que están referenciados la mayor parte de los créditos inmobiliarios en España cerró octubre en el -0,18%. Por el momento, los bancos aseguran que los clientes que estuvieran acogidos a esas ofertas dejarán de "pagar intereses". Las organizaciones de consumidores ya han advertido que van a estar muy vigilantes para que no haya irregularidades.
Deutsche Bank aseguró a "Efe" que el hecho de que los clientes acogidos a aquella oferta dejen de pagar los intereses responde a una de las recomendaciones de la Asociación Española Bancaria (AEB), la patronal del sector. Parece que no se contempla devolverles dinero. De hecho, en el caso de que el euribor continúe con su vertiginoso descenso y ya no haya intereses que se puedan comer, la estrategia parece que será ir descontando la diferencia del capital que cada mes tiene que pagar el hipotecado por su préstamo.
De momento son pocos los que pueden dejar de pagar intereses de su préstamo, pero el horizonte para la banca no es halagüeño. La previsión es que el euribor continúe despeñándose. Ante este panorama, las entidades financieras han dado un giro a su estrategia comercial. Han optado por subir el diferencial que aplica a estos créditos o incluso incluir en los contratos lo que se conoce como "cláusula cero", un suelo para blindarse cuando el euribor esté negativo, como ahora.
Francisco González, catedrático de Economía Financiera de la Universidad de Oviedo, señaló que lo que en principio parece una buena noticia para los hipotecados, desde un punto de vista global "sólo puede valorarse negativamente". "Las pérdidas que esto originará a los bancos contribuirán a la inestabilidad del sector y a disminuir la eficacia de la política de muy bajos intereses del Banco Central Europeo (BCE)", sostiene. Dentro de las entidades financieras, añade González, esta situación "origina pérdidas por las operaciones de estos préstamos, ya que no sólo no se cubrirá el coste de los fondos que tienen que disponer para financiar la operación sino tampoco los costes de personal". El catedrático reconoce que todo esto puede abrir una nueva vía de reclamación judicial contra la banca. Una más. "No está claro que la política de las entidades de no cobrar nada por los préstamos, en lugar de tener que pagar por ellos, esté legalmente respaldada por los contratos firmados en su momento", señala.
De hecho, la Unión de Consumidores de Asturias ha advertido a las entidades financieras de que va a estar muy vigilante para exigir que se cumpla con lo que estaba firmado en los contratos. "Va a ser un reto. No vamos a ser siempre los ciudadanos los que perdamos", admite el presidente de la organización, Dacio Alonso. También apuntó que durante lo peor de la crisis la subida de los intereses provocó que miles de personas perdieran su vivienda por no poder hacer frente a la cuota hipotecaria.
Multidivisa
Por otro lado, la Sección Cuarta de la Audiencia Provincial de Asturias anuló recientemente una hipoteca multidivisa (cuya cuota está vinculada a la cotización de una moneda extranjera, generalmente yenes japoneses o francos suizos). Se trata de la primera sentencia que aplica en el Principado en base a la reciente doctrina del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, fijada el 29 de septiembre. El Juzgado critica que la entidad financiera, Bankinter, no informó al cliente de los riesgos de la operación.
