La banca ha avivado últimamente su reciente pugna por la comercialización de hipotecas. Tras años con la oferta de crédito para vivienda bajo mínimos, la mayoría de las entidades participa de una nueva ofensiva comercial para captar clientes que reúnan los nuevos y más exigentes estándares de solvencia que exige el sector, como tener empleo estable y disponer de un nivel de ingresos que generalmente debe superar los 2.000 euros mensuales para acceder a los préstamos más atractivos. Esa nueva "guerra hipotecaria" ha procurado una rebaja notable de los tipos de interés, con diferenciales sobre el euribor en ocasiones inferiores a los 1,5 puntos, y también el lanzamiento de modalidades hasta ahora sólo marginales, como las hipotecas a interés fijo.
El retorno al crecimiento económico y el acceso de la banca a financiación barata (tanto por las condiciones del mercado mayorista como por la exigua y decreciente remuneración de los depósitos de los ahorradores) están estimulando la competencia entre entidades, necesitadas de ampliar el negocio en un contexto de tipos de interés bajos que constriñe los márgenes de beneficio. La pugna comercial ha ganado enjundia tanto en el segmento del crédito a las empresas como en el destinado al consumo de los hogares. Y últimamente sobre todo en las hipotecas.
Según el portal Bankimia, especializado en el análisis de las ofertas de la banca, el diferencial medio que sobre el euribor se aplican en las nuevas hipotecas con interés variable ha pasado de casi 2,788 puntos a 2,072 en un año. Y ocurre cuando el euribor sigue perforando mínimos históricos: la media de lo que va del mes de enero está cerca de bajar del 0,3%. Durante buena parte de 2014, los diferenciales superiores a 3 puntos no eran infrecuentes. Ahora, en siete de las diez hipotecas más asequibles del mercado los diferenciales son inferiores o iguales al 1,5%. Esa rebaja supone, para un préstamo de 100.000 euros al mes a 20 años, un ahorro de casi cien euros en la cuota mensual.
El precio de los préstamos medidos en Tasa Anual Equivalente (TAE, que comprende el interés, pero también las comisiones y gastos) era muy a menudo superior al 4% en 2014. Ahora, el TAE más común está en torno al 3% y por debajo en los casos de las ofertas más agresivas. Y el pasado diciembre se intensificaron las ofertas. Dos entidades (Banco Popular y la nacionalizada Catalunyacaixa) lanzaron nuevos productos y cuatro más rebajaron sus diferenciales.
Entre estas últimas estuvo Liberbank. El banco, que opera en Asturias con la marca Cajastur y es el que tiene mayor red comercial en la región, entró meses atrás en la pugna con una nueva hipoteca que últimamente ha abaratado hasta dejar el diferencial en el 1,54%. La oferta, como otras análogas, está supeditada a la contratación de otros productos (seguros, tarjeta, planes de pensiones) y a la domiciliación de nóminas por valor de al menos 2.000 euros. Generalmente, las hipotecas con tasas de interés más bajas están vinculadas a que la familia disponga de un nivel de ingresos significativamente superior al salario medio. Kutxabank, por ejemplo, ofrece un préstamo a un interés de un punto por encima del euribor, aunque reservada para clientes que domicilien nóminas por valor de 3.000 euros.
Grandes bancos con amplía red en Asturias, como el Santander y el BBVA, tienen hipotecas con diferenciales inferiores al 1,7%. Y la segunda entidad con mayor presencia en la región, el Sabadell-Herrero, comercializa una hipoteca bonificada que puede llegar a un diferencial de un punto sobre el euribor. Alfredo Fernández Santos, director comercial territorial, subrayó que la entidad ha elevado en el último año el 41% la concesión de préstamos hipotecarios. El nuevo crédito ascendió a 83,5 millones y este año el banco espera alcanzar los 140 millones. El Sabadell-Herrero ha iniciado el ejercicio lanzando hipotecas a tipo fijo (con un interés del 3,5% o el 3,7%, en función del plazo de amortización), una alternativa hasta ahora residual y que podría ganar dimensión ante la seguridad de que los bajísimos tipos de interés actuales no se mantendrán siempre.
Todos los bancos citados coinciden en fijar ciertas condiciones generales que, al contrario que durante los años del furor inmobiliario, ahora se observan con rigor: no se concede el crédito si la cuota se lleva una proporción de renta superior al 40% y el capital concedido nunca excede el 80% del valor de la vivienda.
